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概要： 編者按：可以說，中國人理財意識的普及很大程度上是從兩個老人開始的，正是因為中國老人和美國老人在天堂偶遇時的一段對話，讓我們開始反思以前“先收后支”的消費模式，并意識到拼命的儲蓄和瘋狂的炒股與理財有著天壤之別。西方（主要是美國）的理財理念恰在這時逐漸傳到國內(nèi)。但如今，因次貸危機引發(fā)的金融風暴已經(jīng)嚴重傷害到全球?qū)嶓w經(jīng)濟，讓我們懷疑美國老人是在忽悠人。
編者按：可以說，中國人理財意識的普及很大程度上是從兩個老人開始的，正是因為中國老人和美國老人在天堂偶遇時的一段對話，讓我們開始反思以前“先收后支”的消費模式，并意識到拼命的儲蓄和瘋狂的炒股與理財有著天壤之別。西方（主要是美國）的理財理念恰在這時逐漸傳到國內(nèi)。
但如今，因次貸危機引發(fā)的金融風暴已經(jīng)嚴重傷害到全球?qū)嶓w經(jīng)濟， 讓我們懷疑美國老人是在忽悠人。如果不是美國人肆意的超前消費，怎么會出現(xiàn)當前的局面？也的確有西方的學者和官員稱贊中國人重視儲蓄的習慣非常好，而近兩年炒股巨虧、貸款買房被套的一些人恐怕也后悔為什么不多聽聽中國老人的話，至少不會讓手中的錢白白打了水漂。
那么，中國式的理財真的比美國式的理財更優(yōu)越嗎？是理財理念本身有問題還是人們根本就沒有樹立起正確的理財理念？實現(xiàn)財務自由的關鍵在哪里？通過對比中美理財?shù)牟町?，或許可以找到答案。
中國老人與美國老人對話的N個版本
中國的傳統(tǒng)文化中從來不缺乏那些樸素的理財思想，但“理財”這一概念還應算是舶來品，當兩個老人在天堂里那場偉大的對話流傳開來、以及“窮爸爸、富爸爸”一書風靡中國后，西方理財理念才逐漸在中國普及。隨著次貸危機讓大量美國人失去房屋并深陷債務泥潭，西方人的消費理財方式受到強烈的質(zhì)疑。于是，兩個老人的對話也演變出不同的版本，其中比較極端的一個是：
有一天，美國老人和中國老人在天堂救助站相遇。
中國老人很奇怪的問：你不是買了房，而且還完款了嗎，怎么淪落到這步田地？
美國老人說：我把那套房子給賣了，又貸款買了一套更大的，結(jié)果后來房價跌得厲害，再還貸款太虧了，就把房子退回去了?，F(xiàn)在趕上經(jīng)濟危機，生活都成問題呀。
美國老人的表情更詫異：你不是攢了一輩子錢買了一套房嗎，為什么也如此了？
中國老人長嘆了一聲：唉，別提了。我兒子打算結(jié)婚，可那未來的兒媳婦說不買房就別想結(jié)婚。我為兒子的婚事著急呀，就把老家那套房子給賣了，上次你不是跟我講過貸款買房的故事嗎，我也貸了一大筆錢總算給兒子安了個家。結(jié)果后來兒子、兒媳婦都失業(yè)了，實在支付不起高額的房貸，就斷供了幾個月，房子被銀行收回去了。
當然，上面的這場對話是杜撰的，但它卻真實的反映了近幾年中國和美國老百姓理財生活的轉(zhuǎn)變，從中也能感受到中美理財方式的差異。下面，我們就從取得收入——繳納稅款——消費投資——退休養(yǎng)老這幾個環(huán)節(jié)對比一下中美理財行為的不同，中間仍會穿插中美老人的對話，以便于你的理解。
1、納稅與節(jié)稅
納稅是每個公民應盡的義務，無論是中國老百姓還是美國老百姓都概莫能外。當一個人取得工資收入時，就有一筆所得稅（收入稅）被劃走了，而在商品買賣、投資理財、遺產(chǎn)繼承等過程中，還要繳納消費稅、印花稅（或資本利得稅）、遺產(chǎn)稅等。稅收和通貨膨脹一樣，是實現(xiàn)財務目標的最大障礙。我們先來看看美國人收入稅的構(gòu)成：
美國的個人收入稅收主要由三部分組成：聯(lián)邦稅，州稅及城市稅。城市稅只有少部分城市有，所以主要是聯(lián)邦及州稅。
此稅率是邊際稅率，也就是說，只有收入超過底限，才會交這個稅率。
州稅各個州不一樣，稅率從0%到9.5%不等。例如，阿拉斯加和佛羅里達州沒有州稅，伊利洛伊州是統(tǒng)一的3%，而加利福利亞州是1%-9.3%。
此外個人還需交社會養(yǎng)老保險稅及醫(yī)療保險稅，分別是6.2%和1.45%，但收入高出$97,500的這部分不需要交養(yǎng)老保險稅。
比如說，一個年收入為$180,000的家庭，如果住在加州，而且夫婦兩人都工作（每人收入$90,000，而且兩個人都要付養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險稅），那么這個家庭的總稅收負擔是：
養(yǎng)老保險稅及醫(yī)療保險稅：$180,000×7.65%×2=$27,540
所繳納的聯(lián)邦稅為： $15,100× 10% + (61,300-$15,100)×15% + (123,700-61,300)×25% + (180,000 – 27,540 - $6,800 –123,700)×28% = $30，189 (注：所付的養(yǎng)老保險稅及醫(yī)療保險稅從應交稅中扣除，而且每人有$3,400可以不交稅)。
州稅：（180，000 – 27，540 – 30，189）×9.5% = $11,616
這樣算起來，這個家庭的平均稅率是： (27,540 + 30,189 + 11,616)/180,000 = 38.5%
與中國的個人所得稅情況相比，美國的個人收入稅并不算高。但美國的社會保障體系要比中國完善。
除了最重要也是最大的這部分個人所得稅（收入稅）支出外，其他的消費、投資環(huán)節(jié)也要納稅，美國的稅制要比中國復雜得多，相應的節(jié)稅技巧就非常重要。在好萊塢的經(jīng)典影片《肖申克的救贖》里，主人公就是通過幫助獄警節(jié)稅而贏得生存的空間，甚至后來出現(xiàn)幾乎所有獄警排隊來讓他報稅的場面?？梢?，節(jié)稅是多么專業(yè)的一項工作。在美國只有擁有CPA（注冊會計師）資格才能提供這種專業(yè)的咨詢。
下面，我們簡單列幾種美國的避稅方式，相信中國老百姓包括一些專業(yè)的人士都會感到新鮮：
夫妻聯(lián)合申報納稅對他們是有利的，特別是當夫婦雙方收入差距懸殊時；
如果有大額的災禍補償或醫(yī)療扣除，已婚夫婦選擇填寫單獨的申報表可能更為合算；
對于離婚贍養(yǎng)費，支付的一方是可扣稅的，而接收的一方則是應稅的。而對于孩子的撫養(yǎng)費，支付者要上稅，而接受者不應賦稅。所以在離婚協(xié)商費用安排時，最好自己承擔撫養(yǎng)任務；
獎學金用來支付住房和伙食費，是應稅的。而用于支付學費、學習用品則是免稅的；
如果能證明一個人欠你的錢確實不能償還，已經(jīng)形成死賬，那可以把這部分個人壞賬稅前扣除；
美國老人：現(xiàn)在不用報稅了，真好！以前每年一到報稅的時間就頭疼，天天跟收據(jù)打交道，真麻煩。
中國老人：我們納稅倒是簡單，不知不覺間就被劃走了，不用挖空心思的想著節(jié)稅。但是我們的**預算不公開呀，不知道這些稅款是不是又要去修一座“白宮”。
2、儲蓄與消費
中國人重儲蓄、美國人愛消費，很少有人否認這種差異。盡管中國在年輕人群中也出現(xiàn)了不少“月光一族”，但美國社會無論老少，幾乎都是“月光族”。每當工資發(fā)下來后，中國人習慣性的先做一筆儲蓄。美國人則將錢劃撥到各種投資賬戶中，剩下的錢基本都消費了，而且大多數(shù)都是透支消費。
在中國家庭最隱秘的地方，可能放著一堆儲蓄存折，有定期的、活期的，有工行的、建行的，等等。當然還會有幾張借記卡和信用卡。而美國人的房間里可能會有一些CD存單，更多的是各種信用卡。
在美國，CD存單是各個銀行發(fā)行的，期限不同、利率也不同，一家銀行就能發(fā)行二三十種CD，賣完一種之后銀行系統(tǒng)就把它刪除了。而且銀行之間可以交叉的賣其他銀行的CD存單，甚至有專門的理財機構(gòu)為客戶定做幾種CD存單的配置。而國內(nèi)的存款利率都是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，而且每家銀行只開立本銀行的儲蓄賬戶。
其實，美國人放在CD存單上的錢很少有超過2萬美元的，這與國內(nèi)個人儲蓄賬戶上一般趴著二三十萬元有著明顯差異。此外，美國有存款保險制度，也就是銀行破產(chǎn)之后，聯(lián)邦會為儲蓄存款提供保障。上限是10萬美元，如果儲蓄賬戶中超過10萬美元，超過的部分就不提供保障了。中國暫時還沒有存款保險制度，個人的儲蓄一般是由國家信用做擔保的，但隨著銀行市場化改革的逐漸推進，也會設立存款保險制度。
美國人不喜歡現(xiàn)金儲蓄，他們也不喜歡現(xiàn)金消費。信用卡是美國居民消費的主要手段，其次是支票，極少有人拿著一疊現(xiàn)金去消費，這甚至會引起商家的懷疑。信用消費極大的刺激美國人的消費欲望，絕大多數(shù)人都超前消費，入不敷出。2007年美國信用卡債務積累超過1萬億美元，還有近2萬億美元的汽車和其他消費債務，十幾萬億的私人抵押債務。初步估計，平均每個美國家庭負債5萬美元左右。2008年預計的美國國內(nèi)信用卡的壞賬率可能達到10%。
中國近幾年信用卡迅速普及，但真正使用循環(huán)信用的人比例很少，絕大部分中國人是按月全額還款的。這雖然不利于信用積分的增加，但卻可以維持收支平衡。不過今年下半年來，信用卡的壞賬率也出現(xiàn)了攀升。
美國老人：我總算把自己的財產(chǎn)在生前全部用掉了，沒有浪費。不過也夠懸的，有幾次都申請了個人破產(chǎn)?？突f過：在巨富中死去是一種恥辱，我不是富人，但也不應該虧待自己。
中國老人：天啊，你真敢花。難道你就沒擔心過未來會出現(xiàn)經(jīng)濟危機，或想著給自己的子女多留點嗎？我覺得節(jié)儉是美德，儲蓄是對家庭更負責任的做法。
3、投資與理財
用錢生錢、創(chuàng)造被動收入是實現(xiàn)財務自由的關鍵環(huán)節(jié)，中國人和美國人這方面的意識都很強。但如果按“儲蓄——投資——投機”從保守到激進的不同層次來劃分實現(xiàn)資產(chǎn)增值的方式，中國人會偏向兩端，而美國人則向中間靠攏。
中國人喜歡儲蓄，同時也有很多人賭性非常強。在國內(nèi)股市的投資者中，散戶的比例很高。股指暴漲暴跌的過山車行情都是賭徒式的羊群效應產(chǎn)生的，很少有人真正秉承長期投資的理念，即使是有些機構(gòu)投資者也不過是個“大賭徒”而已。
反觀美國人，投資的意識也很強，因為他們很少儲蓄，收入除去開銷的部分，剩下的錢基本都放在市場里，接近90%。根據(jù)美國雇員福利研究機構(gòu)（Employee Benefit Research Instititute）和投資公司機構(gòu)（Investment Company Institute）的數(shù)據(jù)，在401K賬戶中，直接或間接投在股票市場上的比例是70%。鑒于401K賬戶在美國人退休后的重要性，這個數(shù)據(jù)很能說明美國的家庭資產(chǎn)也大部分配置在資本市場中。
但也是從上面的數(shù)據(jù)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，美國人投資很少是以散戶的形式直接面對市場。大部分是在經(jīng)紀公司開設賬戶委托專業(yè)人士投資，他們只是時而的檢查賬戶情況，而往往不頻繁的操作。美國家庭在取得收入后，會先將錢劃撥到各類賬戶中，比如教育計劃賬戶、保險計劃賬戶、401（K）賬戶中，從這點來看更多是一種理財規(guī)劃行為，而不是投機炒作行為。
美國人的理財方式是先把未來設計好，有一定的退休金、養(yǎng)老保險、教育計劃支撐后，再花掉剩余的錢。而中國人則是積累大量儲蓄來應付未來的養(yǎng)老和子女教育費用，至于投資理財，最終大多異化為炒股炒房。
美國老人：我那幾個資產(chǎn)賬戶的增值速度還一直不錯，沒讓我在退休養(yǎng)老、子女教育上遇到**煩。聽說你還每天去營業(yè)廳里看盤操作？多累呀，出去旅游多好？
中國老人：是呀，我一直去營業(yè)廳和那些老股友討論行情，后來市場形勢不好，虧了不少，幸虧還有挺多儲蓄。炒股可以防止老年癡呆，只要心臟沒問題，每天盯盯盤還是挺好的。
4、退休與養(yǎng)老
退休養(yǎng)老問題是一生理財計劃中的重要組成部分，但隨著老齡化社會的到來，無論是中國還是美國，養(yǎng)老保障體系都面臨巨大的考驗。
美國的個人養(yǎng)老計劃由三部分構(gòu)成——**的社會保險體系、企業(yè)的養(yǎng)老金和個人的儲蓄部分。美國人退休后都可以從聯(lián)邦**領取到養(yǎng)老金，這和前面提到的養(yǎng)老保險稅是掛鉤的。但由于收入高出$97,500的這部分不需要交養(yǎng)老保險稅，所以高收入的人所領取的養(yǎng)老金并不會比低收入的人高多少。所以**的這個養(yǎng)老保險計劃，對低收入者要比高收入者重要。
據(jù)統(tǒng)計，美國65歲以上的人群，有20%的人完全依靠**的養(yǎng)老保險金生活，65% 的人生活費的一半依靠**的養(yǎng)老保險金。另據(jù)2005年的數(shù)據(jù)，65歲以上的人每月平均從**那里領取$955，一對夫婦平均領取$1,574。而最高領取額是$1,939。
**的養(yǎng)老保險金是有風險的：它是依靠現(xiàn)在賺取工資的人所交的社會養(yǎng)老保險稅來維系支出，所以整個系統(tǒng)是盈余還是虧損，取決于人口的年齡構(gòu)成。例如，2003年時，整個系統(tǒng)收入$6,319億美元，支出$4,791億美元，所以有盈余。但隨著美國人口的老齡化，工作的人越來越少，而退休的人越來越多，那么這個盈余就會慢慢減少。據(jù)美國社會保險系統(tǒng)估計，到2018年，收支相抵，而到2042年，早年積累起來的盈余將被完全耗盡。社會保險體系將破產(chǎn)而無法支付退休金。
而企業(yè)年金部分是一些企業(yè)為達到一定工作年限的員工提供的退休保障，通常在員工退休后按工資的一定百分比支付給員工，但現(xiàn)在已經(jīng)很少有企業(yè)提供這種退休金了。所以美國家庭未來的養(yǎng)老保障主要靠個人儲蓄部分，要強調(diào)的是這里的個人儲蓄部分不是中國的那種銀行存款，而是像401（K）這樣的個人儲蓄計劃。
401（K）是**搭建的鼓勵個人為退休攢錢的平臺，是由企業(yè)提供的，個人把一部分收入放在401（K）賬戶里，通常企業(yè)會按1：1的比例往賬戶里投錢。是否參加401（K）計劃是自愿的，但幾乎每個有條件的人都會參加，企業(yè)會尋找投資公司幫助管理賬戶，而這個賬戶里資產(chǎn)的增值是免稅的。在美國對一般投資賬戶的資產(chǎn)增長都要征稅，所以401（K）賬戶是復利增長的，這也是**為養(yǎng)老計劃提供的稅收福利。
既然401（K）計劃是為了保證資產(chǎn)增值，就一定也面臨著風險。如果管理不當，401（K）計劃也會變成201（K）（美國人的一種戲言，指賬戶里的錢從4數(shù)量級縮減到2數(shù)量級）。此外個人每年放在401（K）賬戶里的錢有一個上限，**也不想把這個籃子做得太大，畢竟這個賬戶是免稅的。而個人從401（K）計劃里提前支取資金要交納10%的罰金和相應的所得稅。盡管有種種限制，但401（K）計劃在過去20年里發(fā)展迅速，在美國全部就業(yè)人口中，有70%的人參加401（K）計劃。一般認為，美國人退休后的主要收入來源將是401（K）的積蓄。
構(gòu)成美國個人養(yǎng)老計劃的這三部分，近幾年發(fā)生了巨大的變化。以前是社會保險體系占重頭，個人儲蓄部分最少，企業(yè)年金給予補充。而現(xiàn)在這個“金字塔”倒過來了，最大的部分是個人儲蓄（401K）計劃，最上面是企業(yè)退休金——幾乎沒有了，中間是社會保險體系——瀕臨破產(chǎn)。這種轉(zhuǎn)變讓美國社會孕育著很大的矛盾，因為養(yǎng)老問題過分依賴于脆弱的金融市場。
中國的養(yǎng)老保障體系也面臨很大的考驗，限于篇幅，在這里就不詳細介紹了，有興趣的讀者可以看看本刊2008年第九期的《20年后，拿什么養(yǎng)老》。應該說，中國的老齡化問題更嚴重，社保體系的窟窿更大，所以中國人拼命的儲蓄或者熱衷于買房就完全可以理解了。
美國老人：**和企業(yè)給的退休金越來越少，只能自己往401（K）里多放點錢了，幸好這個賬戶暫時還沒出現(xiàn)大問題。養(yǎng)老規(guī)劃還是越早做越好。
中國老人：交了一輩子養(yǎng)老保險，到頭來養(yǎng)老金就領那么點，真不如不交了。所以還得努力攢錢，不敢消費呀。
本文專家支持：陳紹俊。華盛頓大學經(jīng)濟學博士，注冊金融分析師（CFA)，現(xiàn)在Connor, Clark & Lunn投資管理公司任職
孫路。芝加哥伊利諾伊州立大學電腦碩士，后在美邦資產(chǎn)管理公司工作，現(xiàn)任職于亨巨投資管理公司。
中美理財?shù)牟町愒醋阅睦铮?/STRONG>
盡管“理財”這一概念是從西方國家引入的，而且中國和美國遵循的基本理財理念是相同的，當通過上文的對比，我們發(fā)現(xiàn)中、美兩國老百姓的理財行為和理財方式的差異還是相當大的。如果我們不理解產(chǎn)生這種差異的原因，而單純的比較兩種理財模式孰優(yōu)孰劣，就沒有什么意義。
那么產(chǎn)生這些差異背后的原因是什么呢？
一是所處的社會發(fā)展階段不同
美國是一個成熟的經(jīng)濟體，消費成為拉動GDP的主導力量，整個社會從財稅、法律、金融體系等方面都在鼓勵消費，自然人們也敢花錢，從而反過來拉動經(jīng)濟。只是當信用消費一旦過度，也會產(chǎn)生危機。中國的經(jīng)濟很大程度上一直是靠投資和出口在拉動，國強而民不富，消費受到抑制。另外中國的市場經(jīng)濟和資本市場還不成熟，這影響到人們的理財行為。比如股權分置問題對長期投資理念的沖擊，壟斷和尋租行為的大量存在讓人們對創(chuàng)富缺乏信心。
二是財政、金融體制的差異
美國在稅收上鼓勵民眾進行未來的教育、養(yǎng)老規(guī)劃，并通過市場化的金融機構(gòu)幫助其實現(xiàn)財務目標。而中國則傾向于由國家大包大攬，但又發(fā)現(xiàn)力不從心，最后還得靠民眾自己的儲蓄積累。從理論上可以說，美國是一個對未來規(guī)劃好的社會，這得益于其相對完善、發(fā)達的金融服務能力。正是在有未來保障的支撐下，美國人才敢消費。但實際情況卻是人們對未來市場過于樂觀，信用消費泛濫，金融機構(gòu)過度競爭、缺乏監(jiān)管，破壞了本來很穩(wěn)健的體系。
中國的金融體制依然是以國有銀行為主導，壟斷力量必然抑制競爭，無法建立多層次、差異化的金融體系，也就無法為民眾提供專業(yè)細分的理財服務。則老百姓理財更多的局限于買房炒股，金融提供的理財服務更多的是銷售產(chǎn)品，而不是真正的財務規(guī)劃。
三是在國際貨幣體系所處的地位不同
美國人之所以那么能花錢，除了整個社會體系的鼓勵以及消費信貸的發(fā)達，還與美元在國際貨幣體系中的地位有很大關系。美元的霸主地位支持美國維持巨額的經(jīng)常項目赤字，也支持美國民眾的過度消費，因為有出口能力強，儲蓄率高的其他國家購買美元債權供美國人消費。而當次貸危機爆發(fā)，美國人的信用消費泡沫破滅，這一危險的平衡才被打破。但是，如果美元主導的國際貨幣體系沒有改變，美國人瘋狂的信用消費很可能故態(tài)復萌。
四是法律、信用體系的差異
美國的法律體系完備，對私人財產(chǎn)以及對投資者利益的保護到位，這能為個人理財行為帶來安全感。所以美國人習慣于在經(jīng)紀公司開立賬戶委托理財，而中國人不習慣于將錢交到別人手里，往往獨立面對市場風險來操作，散戶的心態(tài)也導致市場的大起大落。
美國人有世界上最完備的征信體系，而且征信機構(gòu)完全私有，這與中國和歐洲大陸的征信機構(gòu)由中央銀行和**來組織不同。美國的征信機構(gòu)具有完全的獨立性，信用報告在美國可以在法律規(guī)定的范圍內(nèi)自由**，信用成了某種意義上的商品。這鼓勵了人們對信用的需求，通過頻繁借貸來積累信用，在擴大信用消費的同時也孕育著風險。而中國的信用體系建設還處在初級階段，信用制度不完善不利于理財市場更深入的發(fā)展。
五是社會文化的差異
美國人的消費習慣來源于他的移民傳統(tǒng)，最早的移民來到美國的船票都是以分期付款的形式購買的。他們敢于把過去的一切拋在腦后，無懼未來，有錢過及時行樂的生活，沒錢繼續(xù)創(chuàng)業(yè)。美國人的消費習慣還來自于他們的自由經(jīng)濟理念，福利國家理念在美國沒有市場，美國人不崇尚平均主義，露富和奢侈的消費是很自然的行為。不過，美國也有如巴菲特一樣清教徒式的富翁，這倆種消費習慣能在美國共存的確是一種有趣的現(xiàn)象，這也可以從宗教與文化中找到根源。
中國的文化是內(nèi)斂的、守成的，因此在理財習慣上也會偏于保守。另外對于鄉(xiāng)土中國來說，土地是最穩(wěn)固安全的東西，因此中國人對房產(chǎn)有一種偏執(zhí)的占有欲。盡管土地的所有權不屬于個人，盡管多年來的對外開放，中國人也逐漸接受了更積極進取的海洋文明，但這種根深蒂固的文化仍然讓儲蓄和房產(chǎn)成為中國家庭資產(chǎn)最重要的組成部分。而對于象股票、基金這些看不見摸不著的無形資產(chǎn)懷著深深的警惕，只有賭徒式的跟風炒作，而缺乏理智的分析判斷。
中國的社會體系是以“家”文化為中心，道德與關系有時會沖淡法律的嚴肅性，令契約意識缺失。因此“誠信為本”的中國人卻往往不信守承諾，這讓社會的信用體系往往很難建立起來，所以無論是信用消費還是委托理財都很難充分擴張。對于未來的財務規(guī)劃還停留在多儲蓄、多積累的較低層面。
關鍵是要跑在錢的前面！
比較完中國式理財和美國式理財?shù)牟町?，并簡單的分析了一下這種差異的原因后，也許你更糊涂了，到底兩種理財方式哪個更好呢？我們的答案可能會讓你失望，兩種方式分不清孰優(yōu)孰劣。
近一年來金融危機在全球蔓延，資產(chǎn)價格大幅縮水，于是有人覺得還是多儲蓄，把現(xiàn)金放在手里穩(wěn)妥。但是如果一味的儲蓄，抽屜里的存折一放就二三十年，退休后你會發(fā)現(xiàn)，這些錢根本就滿足不了你的生活，你甚至都會后悔不如把錢早點花掉，至少痛痛快快地享受了生活。這就是通貨膨脹的可怕之處！二十年前五萬元錢是筆巨款，現(xiàn)在什么都不是。即時你擁有自己的房產(chǎn)也一樣，因為如果房產(chǎn)用來自住，那只是一件消費品，你除了眼睜睜的看著它折舊，絲毫感受不到財務上的安全感。所以中國老人的做法不可取。
一味的儲蓄從長期來看是非常愚蠢的一種做法，那是不是超前消費就可取呢？顯然不是，美國人過度消費給世界經(jīng)濟和自身財務帶來的危害已經(jīng)暴露無遺。但這并不是理財理念本身的錯，中國人和美國人共同遵循的理財理念都是強調(diào)節(jié)儉，然后通過不斷的積累，適當?shù)臅r候利用財務杠桿，合理的配置自己的資產(chǎn)。理財理念是完全一致的，只是在具體的理財行為上，中國人整體上偏保守，美國人整體上偏激進。如果美國老人在消費上節(jié)儉點，是完全可以盡早實現(xiàn)財務自由的。
過度的儲蓄和消費同樣不可取，中美老百姓習慣性的理財方式都需要做出調(diào)整。但最終的理財目標是一致的，就是要實現(xiàn)財務自由。如何實現(xiàn)財務自由？關鍵在于嚴格執(zhí)行基本的理財理念的同時，要盡可能的讓自己跑在錢的前面。
錢如管道中的流水一樣，從世界范圍來看其總閘門在美聯(lián)儲，在關鍵的節(jié)點還有一些閘門，比如各國的中央銀行和商業(yè)銀行。如果你跑在錢的前面，那么當錢流涌來的時候，你就會感到充盈并且你的財富被錢流推著向前。如果你始終落在錢的后面，那么等待你的只能是大水沖刷過后的一片狼藉。
回想一下，如果你在五年前，當流動性泛濫剛剛顯露出一點苗頭時，就提前的布局資產(chǎn)，一定會獲利頗豐，至少不會受到通貨膨脹的侵蝕。而如果在去年流動性已經(jīng)泛濫成災、潮水即將退去的時候，你依然在隨波逐流，那就相當?shù)奈ｋU了。錢流所到之處，資產(chǎn)價格就會上漲，所以一定要跑在錢的前面，布局各種資產(chǎn)，而在錢流退潮后，及時拋出資產(chǎn)。
怎樣跑在錢的前面？如果單純的比速度恐怕很難，因為錢流動的速度太快了。不過你完全可以尋找洼地，等著錢流過來，因為畢竟水往低處流，只要你提前布局處于價值洼地的資產(chǎn)，總有一天會滿載而歸的。那如果沒有發(fā)現(xiàn)明顯的洼地怎么辦？象巴菲特一樣，什么也不做。
也許你擔心，錢流的方向不會經(jīng)過你所找到的洼地，因此會感到長時間的干涸。這很可能，那怎么辦？不妨在錢可能流到的多個方向都尋找洼地，也就是實現(xiàn)多種資產(chǎn)的有效配置。當然，如果你有高超沖浪的本領，能在錢泛濫成災的時候依然能游刃有余，那你可能就無需提前布局資產(chǎn)。但是對于大部分理財者來說，這種方法并不適合。
如今，泛濫的流動性已經(jīng)退潮，留下一片狼藉，市場中的洼地效應隨處可見。而同時，美聯(lián)儲和各國央行都在打開閘門放水，只是去杠桿化的過程還沒結(jié)束，而且在經(jīng)濟滑坡、產(chǎn)能過剩的背景下，商業(yè)銀行的閘門也沒有充分打開。所以當前是尋找價值洼地，提前布局資產(chǎn)的良機，等到下一波錢流涌來的時候，跑在錢前面的人就會離財務自由的目標更近。
無論是美國的阿甘還是中國的許三多，都是通過執(zhí)著的努力取得最后的成功。在追求財務自由的道路上，成功者的氣質(zhì)也是相同的——理性、耐心、堅持、果斷、目標明確。所以從這點來看，中美理財其實殊途同歸，如今，資產(chǎn)布局的良機擺在你的面前，希望在數(shù)年之后，你也能在毫無財務壓力的生活狀態(tài)下，為后代講述中美兩國老人的理財故事。
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